La politique monétariste généreuse de la BCE a fait chuter les taux d’intérêts qu’ils soient fixes ou variables. Ainsi pour les bons dossiers les taux fixes sont de l’ordre de 2.75% sur 15 ans, 2.85% sur 20 ans et 3.15% sur 25 ans. De son côté l’EURIBOR 12 mois qui régule les taux variables, affiche ce mois un taux de l’ordre de 0.6% !
D’autre part, avec la chute de la demande, les banques n’ont pas rempli leur quota et sont en conquêtes de nouveaux clients. Cette politique très concurrentielle tire les taux vers le bas.
Selon Pascal Beuvelet Président du réseau de courtiers In&Fi Crédits « Cette situation rarissime de taux plancher alliés à une offre confortable constitue une rare fenêtre de tir et une opportunité exceptionnellement profitable pour tous ceux qui décident de renégocier leur crédit immobilier »
Très logiquement votre première démarche sera de solliciter votre banquier. Hélas, il est très improbable que ce dernier vous fasse bénéficier des conditions de prêts actuels, celles qu’il offre à ses nouveaux clients. En effet il a mobilisé des fonds pour vous prêter et lorsque vous renégociez votre taux vous attaquez directement ses marges ! Aussi, dans ce contexte, la meilleure proposition qui vous sera faite sera certainement celle d’une banque concurrente qui, pour gagner votre ouverture de compte, vous fera ses meilleures conditions de prêt.
Pour qu’elle soit réellement fructueuse votre renégociation doit répondre à des critères techniques précis. En effet cette opération va générer des frais tels éventuelles pénalités de remboursement anticipé (3%) et les frais de main levée hypothécaire du prêt en cours. A ces frais s’ajoutera le montant de la nouvelle garantie prise par le nouveau prêteur (2%).
Selon Pascal Beuvelet pour réaliser une opération fructueuse « il faut réunir 3 conditions : Un écart de minimum 0.50% entre les taux (ancien vs nouveau). Un capital restant du de minimum 100 000 € . Une durée restant à courir supérieure à 10 ans. »
A titre d’exemple une personne a emprunté 200 000 euros en janvier 2009 à 4,75 % sur 25 ans, ses mensualités s’élèvent à 1140.23€ (hors assurance) et le coût de son crédit à 142 069 euros, En janvier 2013 il reste du 181 614 euros. Aujourd’hui, avec un nouveau crédit à 2.85 % sur 20 ses mensualités seront de 1 028.88 euros (hors assurance), le coût du crédit sera de 58 876.20 euros et les frais de rachat de 6 441 euros (IRA : 4 313€ + Garantie SACCEF : 2128 €). L’économie nette réalisée sera de 40 408 euros. »
Compte tenu de la technicité particulière de cette renégociation, et si vous voulez vous épargner la tournée des banques, il est préférable que vous contactiez un courtier en crédits immobiliers qui dispose en permanence des meilleures offres et qui saura négocier pour vous les meilleures conditions.
A propos d’IN&FI Crédits
Filiale de Global Franchise Crédit, le réseau In&Fi Crédits (plus de 110 agences) est le 5ième opérateur national avec 8 000 dossiers de crédit pour une distribution globale de 1.2 milliard d’euros et un chiffre d’affaires de 20 millions d’euros.
Pascal Beuvelet président fondateur d’In&Fi Crédits est également président de l’AFIB IMMO, le syndicat des IOB spécialisés en crédits immobiliers.
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